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Buen juicio

Derecho de Código Abierto

Las ejecuciones de hipotecas con seguro de impago encubren un fraude millonario a los deudores

Tomemos una copia de nuestra demanda de ejecución hipotecaria y revisemos la escritura adjunta. En el apartado “Gastos a cargo de la parte prestataria” aparecen las palabras mágicas. Nuestro contrato incluye un “seguro de impago”, que opera en caso de que dejemos de abonar el préstamo. No dice en qué cuantía ni hasta qué cifra alcanza la suma asegurada. Sin embargo y a pesar de ello, el banco nos está reclamando el total de la deuda.

Con un funcionamiento similar a los bonos de deuda subordinada, los seguros de impago han sido un instrumento multimillonario por el que las entidades financieras han cobrado dos veces la deuda hipotecaria. Una, embargando la vivienda y cobrando los remanentes no cubiertos tras la subasta, y otra, de la propia compañía aseguradora. (más…)

Multidivisa: así te engañaron cuando contrataste tu hipoteca

Hipoteca multidivisa en yenes

Las conocidas como “hipotecas multidivisa” fueron vendidas en los años de la burbuja inmobiliaria como oportunidad para pagar cuotas de un préstamo para vivienda más asequibles. En vez de estar referenciadas al EURIBOR o a índices alternativos, el interés percibido por el banco se indexaba a la fluctuación de una moneda extranjera, que normalmente eran los yenes japoneses o los francos suizos.

La mayoría de este tipo de préstamos se vendieron de manera ilegal a personas sin conocimientos financieros, o en otros casos, interponiendo supuestas “empresas de tutelaje” que asesorarían al cliente durante la vida del préstamo, pero que tras la firma de la escritura, desaparecían de escena. Este tipo de créditos, que se vendían incluso en televisión, están en abierto incumplimiento de la normativa bancaria y las disposiciones de la CNMV. En este post vamos a exponer algunas claves para que usted mismo pueda comprobar si ha sido engañado por su banco.

Actualizado 12/8/2018: una compañera nos ha señalado el posible conflicto entre el criterio de este artículo con la reciente sentencia del TJUE de 3 de diciembre de 2015 y la posterior modificación doctrinal que ha hecho el Tribunal Supremo en su sentencia de 15 de noviembre de 2017. Al final del post haremos una aclaración al respecto.

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La nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado abre la vía de la nulidad de los préstamos por tasaciones adulteradas

Desde enero de este año, prácticamente todas las cláusulas de vencimiento anticipado que contienen la mayoría de las hipotecas en España han sido declaradas nulas.

La Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea del 26 de enero de 2017 ha determinado que la cláusula que faculta al banco a acudir al procedimiento de ejecución hipotecaria es contraria a la norma comunitaria y que su consecuencia debe conllevar, inevitablemente, al archivo de la demanda.

El problema nace ahora en los casos en que el banco reclame las cuotas impagadas por una vía ordinaria, momento donde nuevamente opera la necesidad de analizar las tasaciones que el banco realizó al concertar el préstamo.

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¿Quién ha hackeado los servidores de la tasadora del Santander?

En noviembre de 2016, el Grupo Santander denunció ante la Policía Nacional que los servidores de Sistema de Valoraciones Automatizadas S.A. (SIVASA) habían sido hackeados. La noticia, que solo tuvo repercusión en círculos económicos, se produce cuando diferentes procedimientos penales en España están poniendo la lupa sobre cuánto hay de cierto en las valoraciones con finalidad hipotecaria realizadas durante la época de la burbuja.

Según el reporte, la vulnerabilidad explotada por los supuestos “hackers” era algo así como resolver, para alguien entendido en la materia, la suma de 2 más 2. La desaparición de datos y documentos de las entidades financieras es una excelente oportunidad de blanqueo de historiales financieros, y no es una práctica novedosa. Los incendios de almacenes, las inundaciones y ahora los hackeos son una buena prueba de ello. (más…)

Juzgados de instrucción de Madrid, Guadalajara y Toledo investigan a varias tasadoras por hipotecas sobrevaloradas

Son las empresas VALMESA, Sociedad de Tasación S.A., TINSA y VALTECNIC, entre otras, quienes aparecen como entidades investigadas por alterar el precio de mercado de más de una decena de tasaciones con finalidad hipotecaria mediante el llamado “método de comparación”. Asimismo, otras tantas decenas de demandas civiles en Madrid, Barcelona y Jaén pelean por la declaración de nulidad de los préstamos hipotecarios por haber mediado engaño en su otorgamiento. (más…)

La Fiscalía de Madrid imputa un delito de estafa a la tasadora de Unión de Créditos Inmobiliarios

 

La Fiscalía Provincial de Madrid ha denunciado a la sociedad de tasación Valtecnic S.A. por un delito de estafa por el mismo motivo que afecta a decenas de miles de préstamos hipotecarios en España: las tasaciones realizadas para formalizar la hipoteca se basan en la comparación de inmuebles inexistentes, datos falseados y comparaciones de ofertas que las tasadoras no han podido acreditar su existencia.

El mecanismo que han tenido miles de préstamos hipotecarios para ser concedidos ha sido el de, independientemente del bajo nivel de ingresos de los deudores, elevar artificialmente los valores de la vivienda para así poder sortear los límites impuestos por el sistema de valoración de riesgos de la entidad. Esto abre la puerta a miles de querellas contra las sociedades de tasación, que han incorporado tasaciones adulteradas a la gran mayoría de préstamos hipotecarios, y por añadidura, agrega un frente de batalla a las entidades financieras en calidad de responsables civiles subsidiarios, ya que van a tener que revisar todas sus tasaciones. (más…)

Cuando la titulización de hipotecas termina siendo un delito

Los inversores en bonos hipotecarios, víctimas de un tocomocho financiero

Los inversores en bonos hipotecarios, víctimas de un tocomocho financiero

En un post anterior tuvimos la ocasión de analizar fórmulas de detectar datos erróneos, omisiones y falsedades en las tasaciones de viviendas, que nos servirían como elemento argumental en una eventual lucha contra la entidad financiera, ya sea en una mesa extrajudicial o en un juzgado civil.

Sin embargo, analizados varios tutoriales, mensajes y artículos que circulan en la red hemos podido encontrar un error recurrente entre muchos afectados: la tasación asociada a un préstamo hipotecario no es el indicador de valor de una vivienda en sí mismo, sino que es el valor de referencia que utilizará la entidad financiera para vender nuestra hipoteca en el mercado secundario que, entre otras cosas, abarca al mercado de las titulizaciones. (más…)

La Fiscalía avísa: si hay titulización de hipoteca tenemos que demandar al banco

 

Nuestro compañero Jose Ángel Gallegos, en una reciente conferencia, comparó la titulización de activos con las habilidades de Leo Messi. Es una herramienta excepcional, pero hay que analizar muy bien donde colocarla. El recorrido que hemos seguido aquellos que venimos investigando esta materia ha sido exploratorio. La hegemonía del capital financiero y los bancos en general en la mecánica de la Administración de Justicia ha sido y sigue siendo total, y es por ello que un arma tan poderosa debemos saber utilizarla.

La mecánica que hemos tenido hasta ahora ha sido la de prueba y error…hasta el acierto final. Se viene gestando un debate entre abogados de toda España sobre si debemos o no participar en los procedimientos de ejecución hipotecaria, y lo que vamos a ver ahora aquí nos alumbra el camino. Se trata de un procedimiento de ejecución hipotecaria de la financiera UCI donde la Fiscalía nos ha enviado un mensaje cifrado: si hay titulización de una hipoteca, debemos demandar al banco y solicitar al juez un pronunciamiento sobre la falta de legitimación activa de la entidad. (más…)

Tasaciones infladas: cómo demostrar la nulidad de nuestra hipoteca

Rodrigo Rato y Miguel Blesa, dos hombres y un destino

Rodrigo Rato y Miguel Blesa, dos hombres y un destino

En mayo de 2013, Radio Politeia emitió un programa sobre defensas del deudor hipotecario frente a un posible desahucio, donde los profesionales Manuel Rey y Luis Fernando Massa hicieron un brillante análisis sobre algo que apenas se toca en el marco de la lucha contra las hipotecas basura: las tasaciones. Recomendamos escucharlo con mucha atención.

La tasación es algo tan importante como olvidado en materia de lucha contra el fraude bancario. En este post, lejos de abordar el problema con tecnicismos, vamos a hacer un ejercicio práctico, sobre un caso real (gracias Mª Ángeles y Fabián) que determina que la cuantía de nuestra hipoteca es completamente engañosa y que en algunos casos como el que vamos a ver ahora se trata de un liso y llano fraude. (más…)

Lo que el BBVA no quiere que sepas sobre la titulización de hipotecas

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En marzo de 2012, cuando la crisis española ya era plena noticia mundial y los informativos de las principales cadenas ofrecían a diario imágenes de largas colas del paro, desahucios de familias enteras y porrazos policiales a diestro y siniestro, apenas se hablaba de las titulizaciones y mucho menos de la trascendencia que iban a tener.

En esas fechas, el boletín Actibva (ahora llamado Noticias BBVA), publicaba una interesante referencia que ha sido borrada de su página web. Este portal es una especie de compendio de información estratégica de carácter divulgativo que merece la pena leer. “La titulización como barrera a la dación en pago” es un título que lo dice todo, y que hemos tenido que rescatar de la memoria caché del buscador Google para reestablecerlo. (más…)